每次发文章，下面总会有朋侪评论：保险是骗子，保险不靠谱。为什么呢？群众言之凿凿：投保容易理赔难，花钱容易要钱难，管死不管生！昨天到现在，我整理了理赔的种种坑，一起看看这个理赔难，到底是谁的锅。事出有果必有因，好比隔邻老王，买了保险公司一份重疾险，这时候老王就是投保人，保险公司是保险人。30 天后，老王不幸检查出肿瘤，保险公司拒赔。

这个拒赔事件，两个到场角色：投保人老王，保险人（保险公司）。其实，理赔难，有时是投保人的问题，有时是保险公司的问题，有时是双方的问题。层层抽丝剥茧，看哪些是保险公司的，哪些是投保人的。

这或许比悬疑剧白衣夜行还要烧脑，开始吧！一、先看哪些是保险公司的锅？1. 打包捆绑的产物，或许有坑这种情况要仔细看你的唯一保障——保险条约，电子版、纸质版都一样，都有执法权益，都是有效的。不要说看不懂，白纸黑字，不懂就百度。

看条约，主要看免责条款、保障规模、理赔条件。打包类的保险产物（套餐），许多人以为省事、实惠，买一个就把所有的问题都解决了。但往往有坑。

好比XX福产物中重疾部门和寿险共享保额。如果重疾保额 50 万，终身寿险保额 51 万，如果不小心出险，重疾部门理赔了 50 万，这时候终身寿险的保障只有 1 万，基本是 0 保障。

这时候，单纯的，还以为自己有一份寿险保障，实际保障很小。而且你在买它的时候，是花了两份产物的价钱买入的。

2. 自制的毒药，保障条款阉割随着互联网的生长，保险竞争变得前所未有得严重，许多公司都在开发自制的保险。但这种产物往往在设计之初就挖好了坑。好比保险的责任陷阱，许多是阉割保障责任，把一款保险能笼罩的保障拆分成几种差别情景的责任。好比一款少儿重疾，可以拆分出少儿白血病，少儿意外身故伤残，卖个 50、100，保额能到达 50 万，投保人还以为赚翻了，其实还不如只买个重疾的价钱。

轻症一种病拆成三种来凑数，关键的病种缄口不谈。一种轻症拆成三种来卖，原来属于一种轻症疾病：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌拆分成这三种。却没有：轻微脑中风、非典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术，这些高发多发疾病，没有列入轻症规模……等等。

3. 没有明确提示和说明其实这个坑是保险业务员和署理人间接挖下的。在购置保险产物之前，保险公司有两个义务：提示和明确说明。但保险署理人为了能卖出保险是不大注重提前见告的，甚至有的疾病分类连保险署理人自己都不相识，这就容易形成误导。

好比老王买了份车险，条约期内车子着火受损，清除人为因素，不清除车子自身线路问题。老王在申请理赔的时候被拒，原因是免责条款的 " 自燃及不明原因火灾 "，最后闹到法庭上，因保险公司未能提示和明确说明，判断保险公司赔偿保额。

4. 重疾险并不全是确诊即赔！其实，这个坑是卖保险的间接挖的。许多卖保险的业务员会和我们说：重疾险是确诊即赔。

这话差池。之前，有人在知乎曝出，领了支付宝赠送的 " 大病无忧宝 "，几十天得了 " 急性心肌梗塞 "。可是保险公司拒赔！为什么？因为不切合保险条约里的理赔尺度，急性心肌梗塞不是确诊即赔，是需要到达条约里约定的状态，才气到达理赔门栏。在重疾险中，确诊即赔付，只有 3 种大病是确诊即赔的：恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤。

其他重疾一般要求实施了约定手术，或到达约定的水平，才会赔付。这个尺度如何权衡，不是保险公司说了算，听老年老——保监会的。为了防范某种疾病 A 公司赔 B 公司不赔的市场乱象，保监会团结医师协会给出 25 种高发重疾的详细界说和理赔尺度。5. 猝死理赔纠纷多其实，这个锅，欠好说。

许多人以为猝死是一种意外身故，意外险应该赔付。其实这个不是，它在医学上被界说成一种疾病，世界卫生组织对猝死的界说是：平时身体康健或貌似康健者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。那些没有单独把它加入理赔规模的普通意外险，是不赔付猝死的。所以，买保险的时候看一下保障规模啊。

二、再相识一下投保人自己的可能犯的错误：1. 没有如实见告这个很简朴，自己的锅。投保的时候，面临康健见告，隐瞒选择了 " 否 "。理赔的时候，一旦被保险公司查出来，就会拿着这个理由拒绝你。

固然了，投保的时候，这个如实见告，不是让你太实诚，把自己以往的种种病、看病历史都一股脑说出来，是根据真实情况回覆康健见告里问到的内容，没有问到的，可以不回复，你懂的。2. 错过重要时间段我们要关注保险条约里的两个重要时期：等候期、理赔时效。

其中，最重要的就是等候期。等候期的解释：保险生效后，有一段时间的视察期，这个期间保险公司不负担责任。这个时间固然越短越好。为什么有等候期？保险公司也是开门做生意的，不能做赔本的买卖。

这是为了防范带病投保，这个期间保险公司还会查你的病历记载，控制风险！重疾险的等候期一般是 90-180 天，按理是不赔的，但患病也有潜伏期，纠纷就在这上面。医疗险的等候期 30-60 天，意外伤害没有等候期。

寿险没有明确的等候期，但有的会划定一个期限，这个时间出险只赔付已交保费，一般会在保险责任泛起，寿险另有个自杀等候期，投保两年之后自杀还是会获得赔偿的。另外，需要重视的就是：理赔时效。理赔时效，从报案到定损时间，寿险是在事故 10 日内上报；重疾也是 10 日内；意外在 48 小时之内；医疗险 10 内通知。

有拖延症的注意了，不要让保险公司抓到辫子。3. 两年不行抗辩条款保险法第 16 条里有个两年不行辩条款：这个条款其实对我们投保人是利好的，因为投保人居心或过失，条约生效 2 年内，保险公司有权排除条约和拒赔；但 2 年后，保险公司不得以未如实见告而排除条约，或拒绝赔偿。如果老王肾衰竭身故，两年前他带病投保了终身寿险，虽然没有如实见告，保险公司还是得赔偿的，但两年之内是不赔偿的。既然有了这条款，那我就不如实见告，混过两年再理赔？这叫居心欺诈，纵然两年不行抗辩条款摆在这，保险公司也不干，大不了上法庭，这种骗保行为不会纵容。

保险公司很智慧，在条款上都加了初次确诊，首次确诊为重疾才气理赔。4、医保卡外借自己挖的坑。许多人可醒目过这事，为了帮亲友省点药钱，借出去医保卡。其实这样还没有什么，大多数不影响投保理赔。

可是如果外借社保卡，给别人看病，还查出了严重的病，足以影响投保。等你想买商业保险的时候，想挤进去就比力难题了。哪怕有时候康健见告宽松，你买乐成了，可是理赔的时候，保险公司会凭据条约的免责条款拒赔。

因为凭据医保记载，这些是既往症，已经得过的病，在保险的免责条款之内，不会保障。所以，人生除了钱、屋子、车子、女友不能外借，一个医保卡也不能借啊。

有时想想，在世好累。

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