岁末，收官将至。抛开眼下最纠结的“咣咣”下坠的保费，这一年预计会是中国车险同仁们过得不错的年份。单月负增长15%，恭喜你是其中等生呢。

年老们的负增长都凌驾这个数了，且不乏30%、40%的负增长案例。但在如此庞大的负增压力下，难掩行业车险保费全年微增之壮举。

车险手续费管控亦取得一定成效，在综改的强压之下，保险公司基本锁定了2020年的手续费财政支出，加之未到期责任准备金摊回的神助攻，车险承保利润率在综改后竟然不降反升。曾经不少保险公司有若作壁上观，如今又都松了一口吻，因为告竣全年车险任务计划，似乎并不成问题。保险消费者则更能直接享受到车险综改所带来的降价红利，车险增值服务也险些以完全免费的形式被纳入到条款之中。车险综改，正一步一步向人们所期待的偏向前进！然，乱花渐欲迷人眼，且不谈车险财政效果的优化或许在运气中还带有一丝骚操作。

但也不要沉醉在这短暂的、没有想象中那么糟糕的综改之局中，还是体贴一下最近发生的一件大事吧——无人驾驶真的来了。继上海无人驾驶路测后，12月北京一口吻发了5张在公然门路举行无人化自动驾驶测的通知书，这意味着什么？自动驾驶生长跨越到了“无人驾驶”阶段。还记得3年前百度李彦宏五环路上无人驾驶下的罚单吗，再听听今年他的这句“5年内北京不再需要限购和限行”，和那一句“无人驾驶罚单已经来了，无人车量产还会远吗？”无人驾驶观点股一通涨停。

是的，说了很久的颠覆车险的无人驾驶已经来了。这一次震撼车险的，不是车险综合革新，不是人保宁静安，更不会是存量市场中那一抹只剩三分之一的车险市场用度率，而是映入你眼帘的这一辆辆无人驾驶汽车。

对了，有木有想起特斯拉的马斯克说的那句，保险营收要占到特斯拉收入的三四成。看看这些顶级科技大佬们的豪言壮志，他们赌的都是汽车工业大厘革的时间窗口：最多五年。车险谋划模式的颠覆，五年，已然太久。

商用车险从传统车险中剥离而自成产物，是个一定的趋势；无人驾驶取代大部门人工驾驶，也早已是不争的认知事实。车险变局之争，似乎早有眉目。

1今天的故事，从一次无人驾驶体验讲起互联网巨头们的加持下，无人车与当地生活服务的交集，不再是一件新鲜事儿了。从阿里、美团在定点社区、医院、物流园区推出无人驾驶配送车，到上海张江、广州花城汇和厦门湖里创新园的无人驾驶餐车，再至江苏苏州的5G无人公交车，再到如今百度在帝都推行的无人驾驶出租车……无人驾驶已从园区等相对关闭的场景，踏上了都会公共门路，这是质的变化。

背后必将是规模商业化路径的探索，这已经开始了。如上图所见，炫酷的车身，精致的造型，加上顶部拉轰的GPS定位、激光雷达、毫米波雷达、9向摄像头等感知模块……百度Apollo无人车险些满足了你对车科技的无限理想，科技感十足。再看乘坐体验，纵然无人驾驶为了消除搭客挂念：在驾驶位上配有宁静员。

但宁静员只有在紧迫情况下才会举行人工干预。当前时速被严格控制在60km以内的无人驾驶历程中，宁静员全程脱手脱脚。纵观车内，百度Apollo无人车在内饰上做了大量改装：中控台配有两台平板电脑，用于对感知设备收集到的数据信息举行展示。后排座椅上也同样挂有平板电脑，可为搭客提供车辆行进的门路、周围路况等直观参考信息。

如遇门路突然关闭、行车线路受阻碍等特殊情况，百度Apollo无人车即便没有宁静员随行，搭客也可在后排的平板电脑上按下资助按钮，即可连线至百度调理中心的云代驾。只要在5G网络信号能够笼罩到的区域，云代驾的事情人员即可通过远程驾驶的方式将车辆开出受阻区域，再次启动无人驾驶系统，车辆继续前进。

如在5G网络不稳定或者只有4G网络时，百度的调理中心还可以通过人工直接给车辆发送行驶轨迹的方式，从而让车辆根据划定好的门路绕开障碍区域，然后继续举行自动驾驶。纵然4G网络也没有的话也无需担忧，搭客还可以呼叫运维人员前来“救驾”。看到了吗，除了在特殊情况下举行“救驾”，无人驾驶最重要的是他们拥有一个驾驶履历富厚的AI老司机，并能够不停地对新系统、新事物、新情况举行主动学习。

凭借这种过硬的实力展示，百度Apollo无人车似乎已经在向人们宣告，我们已经进入了智能出行的“世界”。或许真的不用等五年，改变就已经来临。2回到车险，这将从基础上改变订价、改变车险治理百度无人驾驶出租车推行的背后，本质是其富厚的数据积累能力与强大的算法模型的实力展现。

回到车险焦点竞争力，订价的本质也是基于大数规则展开，这与之何其相似。然，无人驾驶技术的驱动下，车险订价原理或许率被改变。

至于车险的精算订价方法，也将失灵。一方面，无人驾驶形态下，整个车辆的信息获取维度会是动态的，收集的数据内容信息亦是动态的。加之依托5G网络与车联网技术，无人车对于自身行为的管控逻辑，也是以车联网系统对算法模型即时举行更新迭代，而不停对行车计谋举行动态优化调整。

如此场景下，原有基于大量历史数据为建模依托的车险订价模式，在数据毫秒级的更替频度下必将被淘汰。车险的订价模式，也将进化为使用动态数据信息举行动态建模的预测型订价模式。

另一方面，车险订价所遵循的大数规则也可能会被重新界说。一次系统升级的bug，一次突发的网络延迟，都可能让原本风险相对稳定的车辆在纯风险保费上发生庞大改变，小数据或将比大数据更能发挥出对车险订价的决议作用。车险很难再用一个产物、一个条款、一张费率表将行车风险全面笼罩。

一次行车历程中，动辄两到三个责任主体，驾驶员的身份也随时可能切换，这均意味着车险的治理模式必将发生基础性的改变。车险治理者的角色，也绝不会只是从综改前以渠道、队伍、用度治理为主的治理者角色，向综改后车险订价、数据、创新治理为主的治理者角色转变这么简朴。

因为车险的订价、数据和创新，都是在不停改变的。车险治理者的平均任职周期也将会发生改变，很可能从综改前的平均三年，到综改后的平均一年，最后到无人驾驶时代下以秒为单元的更替频度。因为车险的治理，从逻辑本质上，也可以是“无人驾驶”的！3无人驾驶车险推演：问题一箩筐，哪家公司可搏头筹？无人驾驶当前面临最重要的问题：是与无人驾驶相关的执法、法例以及保险等上层修建中，存有大片的空缺。对于车险，我们其实已然面临着遇到无人驾驶出租车发生交通事故的情况，该如何举行理赔决议的疑问。

2020年10月，东莞发生了一起白色灵活车碰撞无人驾驶出租车的事故，成为我国首例无人驾驶出租车被撞案例。虽然案件的最终定性是由白色灵活车负全责，无人驾驶出租车不负担责任。但这个案例，已经给整个车险理赔界留下了许多问号：倘使白色灵活车所负的不是全责而是主责，剩余30%的赔偿责任该由谁来负担？无人驾驶出租车倘若损坏的不仅仅是前围，那么无人驾驶硬件设备的订价和修复用度，又该如何合理确定？或许，无人驾驶车辆在定责自己，就已是一个庞大的难题。现在执法的划定中没有针对无人驾驶技术举行相应的划定，当前的无人驾驶技术，驾驶者的双手还是不能脱离驾驶的偏向盘。

赔偿责任也是由申请测试的一方举行保障，无人驾驶企业的技术以及路段也会有相应的限制。关于无人驾驶上路测试的资格，此前也曾一度面临社会舆论的质疑。显然，中国政府对企业在无人驾驶领域举行技术创新和门路测试持勉励和支持态度。

2020年12月4日，北京市自动驾驶测试治理联席事情小组向百度Apollo发表了首批5张无人化路测(第一阶段)通知书，这是北京市正式允许测试主体在公然门路举行无人化自动驾驶，基本解决了无人驾驶上路测试资格的问题。然而车险业与无人驾驶技术之间，依然隔着很深的沟壑。综改后的车险示范条款，现在仍将“无驾驶证”列为责任免去；无人驾驶车辆是否属于“被改装、加装，导致被保险灵活车危险水平显著增加”的情况，也并无明确的判断尺度。或许，在我们还在谈论该如何制定新能源车险条款、网约车条款的今天，殊不知对于无人驾驶车辆的条款适用解释，才是行业当前最需要解决的问题。

而无人驾驶给车险行业带来的种种理赔疑问，其实也是保险公司是否能够争取到未来民众流量所需要给出的最佳解决方案。可是，又有哪家保险公司在做这件事情呢？4科技巨头的野心：不仅要颠覆汽车，还顺带收割车险可以预见的是，百度无人驾驶出租车的上路测试运营，必将会催化更多的巨头加入到无人驾驶技术研发的赛道；也必会有更多的巨头，对车险市场的蛋糕伺机攫取。显然，巨头们早已做好了革命车险行业的准备，特斯拉表现：保险公司受自身数据和履历积累限制等原因，对于特斯拉车险的订价普遍偏高，这一问题也已在中国其他的新能源车险上有所显现。

特斯拉保险则能够使用其汽车的先进技术、宁静性和可服务性，以及更相识小我私家客户和汽车实际风险状况的全面优势，以更低的成本提供车险服务。而且，当无人驾驶技术被广泛应用的时候，交通事故率和车辆维修成本也将会发生庞大改变。

可是，中国车险公司是否能够分辨无人驾驶时代到来后，车险的赔付率是升高还是降低？究竟当前能够参考的数据，还只是传统车险业态模式下，约莫90%的事故原因都是由人为过错所致。而无人驾驶技术的检测、评估、维修和更换价钱，又都牢牢掌控在巨头们的手中。保险公司的本质是靠数据、数据、数据而活。因此，保险公司所赖以生存的车险谋划模式，即通过评估以往损失履历来制定相应保险价钱、控制赔付率、赚取承保利润的谋划模式，将受到严峻的挑战。

保险公司的车险业务模式，最终也可能只会剩下现存的客户关系、牌照价值和索赔治理等辅助性的服务。两核，全都被取代！5未来推演：跨界走出去，或许是车险人唯一的选择没有数据，没有技术，连自己的IT系统都可能三天一宕机，保险公司要想直接与无人驾驶巨头抗衡，无异痴人说梦。这个时代，我们总是在强调“跨界”，却又总在担忧着会被“跨界者”打败。

那么保险公司，能否成为“跨界者”？是故，《今日保》斗胆推演，保险公司要想在未来的无人驾驶车险业态模式下站稳脚跟，只有两条路可以走：要么与无人驾驶巨头融合，在股权上形成对无人驾驶巨头的绝对利益共享；要么走出去，让你的车险人成为无人驾驶领域的先行者。显然，后一条路更容易落地。

在机制上对你的员工好一些，给予他们到外部学习与发展的空间；在回报上对你想要留住的人才多一些激励，让他们学会本事仍可为你所用。同样这个时代对于优秀的人，也绝不会缺少事情的时机。选对偏向，有时真的比努力更重要！更有那一身理想无处施展、意不得志郁郁寡欢者，与其抱着车险综改的大腿，不如多去外面走一走，看一看，学一学。弯道超车哪家强？无人驾驶来帮助！后记：车险路未尽，终局尚可期小说《三体》中曾有一句经典名言：我消灭你,与你无关！站在时代的风口上，我们更应看清：车险综改不是终局。

也许，在这信息化和全球化高速生长的时代，时间才是我们最大的敌人。愿每一名车险人都能勇敢地撕下自己“华美的外衣”，走出传统的自己。五年时间，转眼即逝。

放开双手，拥抱未来！。

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